<h3><strong>DeFi 與 KYC 是「矛盾衝突」亦或是「雙贏共存」？</strong></h3><p>2021 年以來，DeFi 與 NFT 一起佔據了加密貨幣領域新聞頭條。然而，這個領域的批評聲為何如此之大？本質上，DeFi 允許使用者在沒有中介的情況下直接與產品或服務進行交互，不是由中心化的組織或政府管理，而是以區塊鏈或分布式帳本技術形式運作的金融服務或工具。透過開放、無邊界和無需許可，DeFi 希望使金融服務民主化，並讓世界上的每個人都可以使用它們。</p><p>儘管加密貨幣已經成為了人們投資組合中的一部分，並且在新聞、社交媒體、流行文化中廣泛傳播，但該術語實際涵蓋的內容廣泛且無定形，包括從 Token 到 NFT、DEX 到 DeFi 的所有內容。雖然潛在的利潤吸引了人們的注意，甚至是壓倒性的關注，但這個新興市場的重要方面往往存在嚴重的混亂，給監管機構、投資者和金融市場帶來了重要的風險和挑戰。例如，「美國誰監管 DeFi 市場？」以及「為什麼監管機構會參與其中？」這類問題。</p><p>本文試圖簡要介紹 DeFi 的當前監管環境、強調社群應解決的重要障礙。文章中 DeFi 的區塊鏈包含任何支持特定類型腳本或編碼，可用於開發 DeFi 應用程式和平台的區塊鏈。</p><h3><strong>DeFi 跟傳統金融有許多共同的重要屬性，尤其「投資」</strong></h3><p>DeFi（去中心化金融）和傳統金融市場中的許多產品和功能非常相似。例如，在區塊鏈上運行的去中心化應用程式或 dApp 使人們能夠在提供抵押品後獲得資產或貸款，這與傳統的抵押貸款非常相似。</p><p>此外，其他 DeFi 產品提供存入數字資產並獲得回報的能力，其中一些回報是直接的，而另一些透過將藉入資產用於其他 DeFi 投資機會間接提供的。還有一些基於網路的工具可以幫助使用者識別或投資於收益最高的 DeFi 工具和場所。一些 DeFi 應用程式讓使用者透過提供流動性或做市來賺取費用。此外，有些代幣被編碼以跟踪在註冊的美國國家證券交易所進行的證券交易價格，然後可以在其他各種 DeFi 應用程式中進行交易和使用。</p><p>考慮到名稱中包含金融，這些相似之處應該不會讓任何人感到意外。事實上，投資通常是 DeFi 活動的核心。這一運動不僅僅是開發新的數字資產代幣，開發人員還建立了智能合約，使個人能夠投資、利用這些投資、持有各種衍生品頭寸以及在各種平台和協定之間快速輕鬆地轉移資產。還有一些項目顯示出 DeFi 在交易速度、成本和可擴展性能大幅提高效率的潛力。</p><p>需要注意的是，<strong>這些產品不僅僅是產品，它們的使用者也不僅僅是消費者。同樣，DeFi 從根本上講是關於投資的</strong>。這種投資包括為從希望的代幣價格升值中追求被動利潤而承擔的投機風險，或尋求回報以換取將資本置於風險中或為他人利益鎖定資本的投資。它們的目標都是為投資者提供更多的選擇和更大的回報。</p><h4><strong>不受監管的市場，會降低投資者的信心和投資者的參與度</strong></h4><p>DeFi 投資存在透明度和公平性方面的問題。雖然交易通常在公共區塊鏈上記錄，但缺乏透明度會導致專業投資者和內部人士獲得超額回報，散戶投資者承擔更多風險並且獲得更差的定價。</p><p>儘管 DeFi 產生了令人印象深刻的替代方法來編寫、記錄和處理交易，但它並沒有改寫所有的經濟學或人性。某些真理在 DeFi 中或者傳統金融中沒有不同。</p><p>一些人利用 DeFi 平台上的機會進行市場操縱和欺詐。這些人可以透過使用多個錢包或機器人來操作交易，讓交易量和價格看起來比實際情況更好。</p><p>散戶投資者往往沒有能力聘請技術專家來審核程式碼以確保其表現如宣傳的那樣。此外，匿名性使得在 DeFi 中操縱市場變得更加容易，這使投資者難以確定交易是否合法，進而導致他們遭受損失。例如，基礎融資交易通常授予專業投資者股權、期權、諮詢角色、項目團隊管理權、對治理和運營的正式或非正式發言權、反稀釋權，以及將控制權分配給盟友的能力，以及其他好處。這些安排很少被披露，但它們會對投資價值和結果產生重大影響。</p><p>然而，DeFi 項目方應該認識到，向投資者募集資金或向投資者提供受監管的服務或功能的市場是需要承擔法律義務的。許多 DeFi 發起人可能試圖否認這些法律義務，但他們廣泛披露 DeFi 存在風險，投資可能會導致損失，但沒有提供投資者所需的詳細訊息，以評估風險可能性和嚴重程度。其他人可能只是簡單地提倡「自行承擔風險（Invest at Your Own Risk）」的方法，透過參與，投資者承擔任何和所有損失的風險。</p><p>因此，許多 DeFi 項目方建議新投資者謹慎行事，許多專家和學者也認為存在重大風險。如果沒有一套共同的行為期望和執行這些原則的功能系統，市場就會走向腐敗，其特徵是欺詐、內線交易、訊息不對稱。隨著時間的推移，這會降低投資者的信心和投資者的參與度。</p><p>在加密貨幣的早期，許多加密貨幣交易所不需要 KYC 檢查。出於這個原因，除其他外，加密貨幣在洗錢和欺詐方面仍然具有相當負面的污名。有什麼比幾乎沒有反洗錢監控的匿名化和全數字加密貨幣更方便的呢？</p><p>然而，“在沒有 KYC 檢查的情況下購買加密貨幣對使用者和平台運營商來說都是巨大的風險”。</p><p>相反，監管良好的市場往往會蓬勃發展。例如：美國的資本市場是一個好的例子。由於它們的可靠性以及對最低披露和行為標準的共同遵守，美國的市場是尋求籌集資金的投資者和實體的首選目的地。美國的證券法不僅用於施加義務或負擔，它們還提供了關鍵的市場利益。它們有助於解決上述問題，以及其他問題，因此美國的市場運作更好。但是，在勇敢的新 DeFi 世界中，迄今為止還沒有廣泛採用在其他市場提供重要保護的監管框架。</p><h3><strong>DeFi 在金融監管上可能遇到的阻礙</strong></h3><h4><strong>1. 背後未必具有直接的法律實體</strong></h4><p>DeFi 其他中心化的加密服務最大的不同就是「控制」。雖然所提供的服務乍看可能相同（如：交易），但在治理方面存在巨大差異。 雖然像 Coinbase 或 Bitpanda 這樣的加密貨幣交易所是由一家擁有法人實體的公司運營的，但像 Uniswap 這樣的去中心化交易所卻不是。因此，如果出現問題，沒有單一的實體需要管理或起訴。</p><p>一些 DeFi 平台會假借「去中心化」的名義，試圖躲避監管機構的管轄，從而進行非法活動，例如洗錢和逃漏稅。</p><h4><strong>2. 區塊鏈的匿名性導致交易難以追蹤</strong></h4><p>當前 DeFi 中的交易往往是在區塊鏈上進行的，由智能合約管理，交易雙方的身份通常是匿名的。這種情況導致了 DeFi 中交易的不透明性和匿名性問題。</p><p>DeFi 的匿名性是金融監管的一大障礙。即使在公共區塊鏈上記錄的所有交易都是透明的，但因為區塊鏈地址並不能對應到真實世界中的唯一身份，因此很多地址實際上都是匿名的。</p><p>DeFi 的可見性只延伸到某個標識符（區塊鏈地址），而不是控制它的人的身份。如果沒有一種有效的方法來確定交易者或智能合約所有者的實際身份，就很難知道資產價格和交易量是否反映了有機利益，或者是否是一個人使用機器人進行操縱交易的產物操作多個錢包，或一群人串通交易。</p><p>這樣的情況容易導致操縱和欺詐，並使投資者無法辨別哪些交易是正常的有機交易，哪些交易是由操縱者或機器人進行的操縱交易。美國有證券法禁止市場操縱和虛假市場活動，因為投資成功取決於可靠的訊息和市場的完整性。而在 DeFi 中，投資者很難判斷資產價格和交易量是否反映了有機利益，因為他們無法知道交易者或智能合約所有者的實際身份。因此，為了確保市場的公平、有序和高效運作，需要解決 DeFi 的匿名性問題。</p><h3><strong>那麼，應該由誰來監管 DeFi？</strong></h3><p>開放、無邊界、無需許可－出於同樣的原因，DeFi 提供了無限的機會，但它也帶來了同樣豐富的洗錢和欺詐風險。在傳統的金融體系中，中央機構和管理機構的建立是為了防止欺詐並最終建立信任。</p><p>隨著越來越受歡迎和越來越多的採用，金融當局已經趕上並開始將加密貨幣的使用納入現有法律。一些國家甚至制定了新規則，例如德國的加密貨幣託管許可證。監管機構正努力在沒有機構或中介機構的情況下理解和處理 DeFi 應用程式。因此，國際金融行動特別工作組 (FATF) 發布了針對虛擬資產服務提供商 (VASP) 的新指南，新的重點放在了 DeFi 上。在他們的指導中，FATF 實質上是在建議其成員在沒有 KYC 檢查和適當的 AML 監控的情況下打擊 DeFi。</p><p>在美國，DeFi 的各方面可能受到多個聯邦機構的監管，包括司法部、金融刑事執法網路、國稅局、商品期貨交易委員會和美國證券交易委員會。國家當局也可能對 DeFi 有管轄權。雖然某些監管機構有一定的管轄權，但 DeFi 投資者通常不能獲得與受監管的傳統市場相同的合規性和充分披露水平。例如，DeFi 項目方、活動和資產涉及證券和證券相關行為，因此屬於 SEC 的管轄範圍。然而，在 SEC 管轄範圍內，沒有 DeFi 項目方在註冊，儘管我們繼續鼓勵 DeFi 項目方與工作人員互動。如果完全在監管監督之外提供投資機會，投資者和其他市場項目方必須意識到，這些市場的風險比傳統市場更大，因為傳統市場的項目方通常遵循同一套規則。</p><p>不受監管的加密時代早已一去不復返了，至少對於發幣方是如此。</p><h4><strong>DeFi 監管的反對聲音</strong></h4><p>DeFi 的主要優勢之一是無國界，網際網路上的每個人都可以訪問，這與傳統金融不同，後者受當地金融和反洗錢法規的集中 。要吸引和服務來自世界各地的客戶，您不僅需要能夠處理各種身份證明文件的合作夥伴，還需要遵守各個國家 / 地區特定的反洗錢法規。</p><p>為了解決這些問題，一些項目開始采取措施，例如引入身份驗證機制和監管機構的監管。然而，這些措施也引起了一些爭議。一些 DeFi 社群成員認為，這些措施會破壞 DeFi 的核心原則，並限制 DeFi 的發展和創新。他們認為，DeFi 應該保持去中心化的特點，並且不應該讓監管機構介入到 DeFi 的運作中。這些人認為，DeFi 的自我約束和自我監管機制足以解決問題，並且可以讓 DeFi 成為一個更加開放和創新的金融市場。</p><h3><strong>KYC 的限制與 DeFi 的可能：尋找開放金融的完美平衡？</strong></h3><p>正如我們所知，加密貨幣的不守規矩的世界很可能會改寫全球支付的未來。作為一個很大程度上尚未開發的市場，它為組織提供了幾乎無限數量的增加收入的機會。</p><p>不幸的是，作為一個不可預測的前沿領域，加密貨幣也有相當多的危險和障礙需要克服。 儘管不乏接受加密貨幣支付的品牌（想想最大的品牌：從 Gucci 到肯德基），但仍有更多品牌對進入市場猶豫不決。 但是，如果在其業務戰略中沒有為啟動加密 KYC 解決方案留出任何空間的組織可能會錯失數百萬的收入。</p><p>隨著成熟市場的出現，監管使用的法規和法律也隨之而來。根據一個國家的監管採用率和方法，不同地區和國家的監管也存在顯著差異。美國、加拿大和德國等一些國家已經開始將加密貨幣、穩定幣和虛擬資產納入其金融和反洗錢法規，2023 年和 2024 年生效的兩項主要加密貨幣法規肯定也會給歐洲加密貨幣市場帶來一定的穩定性，其中包括 MiCA 和 TFR。</p><h4><strong>KYC 並不意味著中心化</strong></h4><p>批評者說，任何形式的 KYC 都會將 DeFi 應用轉變為中心化服務，但這未必，因為 KYC 檢查不需要由中央實體執行。相反，DeFi 協定可以建立允許受信任的第三方（如身份提供商）執行 KYC 並驗證加密錢包持有人的機制。基於成功的身份驗證和 反洗錢篩查 ，然後可以將錢包地址列入白名單。透過這種方式，DeFi 協定可以保持去中心化，但信任和安全性將大大增加。</p><p>將 KYC 技術引入 DeFi 平台最終將為機構採用鋪平道路。在鏈上與匿名方進行交易本質上是有風險的，並允許不良行為者茁壯成長。在 DeFi 中，KYC 可能意味著擁有自己的資料，並且只需要使用零知識證明來洩露必要的資料。</p><h4><strong>KYC 可以促進 DeFi&nbsp;的大規模採用</strong></h4><p>進行了解您的客戶 (KYC) 流程以驗證潛在客戶或申請人的身份。通常採取這些步驟來證明使用者是他們所說的人，同時也是一種防止欺詐的措施。多年來，作為反洗錢措施的一部分，KYC 一直是傳統金融服務客戶入職的法律要求步驟。</p><p>儘管 KYC 不需要使用每個加密平台，但即將出台的 MiCA 和 TFR 等法規將為加密空間帶來更多的問責制和透明度，並且希望在未來證明其運營的加密交易所應該在為時已晚之前採用 KYC 程式。KYC 在加密貨幣中的重要性與在傳統金融服務中的重要性相同。它是透過獲取姓名、地址、出生日期和其他相關訊息進行身份驗證不可或缺的一部分。</p><p>KYC 解決方案還幫助加密平台進行客戶監控，並進行篩選以確保其客戶不會受到國際制裁或被視為政治公眾人物。</p><p>企業使用者和機構投資者需要合規的解決方案，以遵守多區域監管。例如，</p><p>DeFi 龍頭 Aave 專門面向機構客戶推出 Aave Pro。在現有 Aave V2 智能合約的基礎上，Aave Pro 增加了一個白名單層，只有透過了 KYC 驗證流程的機構、企業和金融科技公司等才能參與。</p><p>實名審查的環節實際上讓整個 DeFi 的市場不再局限於小眾的 DeFi Degen，而可以真正邁向大眾以及企業。</p><p>抓住機會主動實施 KYC 措施，因為監管實施只是時間問題。加密業務應將 KYC 視為從競爭中脫穎而出的機會，而不是合規負擔。利用 KYC 將自己與沒有 KYC 的不安全玩家區分開來，並透過建立更好的 KYC 和入職流程在競爭中脫穎而出。</p><h3><strong>總結：DeFi 的不是為了抗監管而存在</strong></h3><p>雖然 DeFi 市場和傳統市場很相似，但它們之間還存在著一些明顯的區別：</p><ol><li>DeFi 市場是以區塊鏈技術為基礎的，這意味著它們是去中心化的，按照智能合約邏輯執行，相對不容易被單一實體操縱。</li><li>DeFi 市場更加透明，因為所有的交易和交易記錄都可以在區塊鏈上被公開查看。</li><li>DeFi 市場還具有更大的可達性和開放性，因為它們可以用來為世界上所有人提供金融服務，而傳統金融市場往往只能為一些有錢人提供服務。</li></ol><p>未來加密貨幣的世界，將是非黑即白，取決於是否遵守 KYC 等合規要求。由 DeFi 協定的開發者決定他們想站在哪一邊。想要進入這個產業的人應該在監管機構開始打擊 DeFi 之前考慮實施 KYC 檢查。</p><p>因此，需要不斷探索和實驗新的解決方案，例如利用分散式身份、智能合約和其他技術來實現 KYC 標準。此外，監管機構和行業參與者應該合作，建立更完善的法規框架和最佳實踐，以確保 DeFi 市場能夠實現公平競爭和資本市場的穩定性。</p><p><img src="https://storage.googleapis.com/kryptogo-website.appspot.com/public/cms/Any_Conv_com_7f71afea6c/Any_Conv_com_7f71afea6c.webp" alt="AnyConv.com__投影片背景 黑無.webp" srcset="https://storage.googleapis.com/kryptogo-website.appspot.com/public/cms/thumbnail_Any_Conv_com_7f71afea6c/thumbnail_Any_Conv_com_7f71afea6c.webp 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href="https://www.kryptogo.com/tw/blog/coinbase-spent-100-million-to-reconcile-with-us">Coinbase 砸 1 億美元和解，KryptoGO 執行長：台灣政府將有判例依循，VASP 業者需謹慎注意 — KryptoGO Blog</a></li><li><a href="https://www.kryptogo.com/tw/blog/fatf-vasp-de-fi-nft">FATF 通過草案，正式發佈虛擬資產服務提供商（VASP）監管指南，DeFi 與 NFT 列管 — KryptoGO Blog</a></li></ul>

DeFi 和 NFT 自 2021 年以來成為了加密貨幣領域的新聞焦點，但 DeFi 的批評聲浪也很大。DeFi 旨在透過去中心化、無邊界和無需許可，使金融服務民主化，但它存在著重要的風險和挑戰，例如監管和投資風險。本文簡要介紹了 DeFi 的監管環境和需要解決的重要問題，探討如何共存共榮。

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